從超400億的泛亞事件 拆解“偽寶寶軍團”真相

  日期:2015/08/31  來源:搜狐科技  [字號: ]
[導讀] 類似日金寶這樣的的非貨基“寶寶產品”,可以簡單稱之為“偽寶寶軍團”。今天我們試圖探討的事情就是,偽寶寶軍團的包裝問題,以及互聯網金融產品的銷售道德。問題是,不是所有的“寶寶”都是你們以為的“寶寶”。

  (搜狐科技 文/楊舒芳)

    金融事件似乎逐漸有演變成社會新聞的趨勢。曾經轟動的宜信、平安員工打斗致死后,近日泛亞有色金屬交易所董事長單九良,被投資者圍堵扭送到了浦東警方。

    事實上,任何關于泛亞的風吹草動,在近兩月內都能引發朋友圈刷屏。原因是其旗下的“日金寶”理財產品突然無法提現,涉及全國20萬投資者、金額超過400億。隨后投資者在北京、上海、昆明等地聚集,尋求解決方案,但至今沒有結果。

    “日金寶”是個啥產品?考拉君覺得,我們要講個新概念,叫“偽寶寶軍團”。

    寶寶產品為啥也坑爹?

 在此,考拉君想提個簡單的問題:一個地方有色金屬交易所做了款互聯網理財產品,為啥能讓全國20萬人買單?

 在日金寶的官網首頁上,該產品被描述為沒有封閉期、風險極低,年化12%。并且資金是由工商、招商等10多家銀行進行第三方存管。同時,首頁顯眼位置,還將日金寶與銀行活期存款、一年定期存款和基金理財等做了對比。

 在網上找到的關于日金寶的宣傳資料,基本都是按照按理財產品進行的。在百度搜到的很多營銷帖子里,主題直接叫“余額寶和日金寶哪個更好”。另外,日金寶也按日計息,并體現在當日收益里,看起來和貨幣基金十分類似。

 聽起來,這幾乎要是一款完美的產品了,可以拿著P2P的收益,享受貨幣基金的流動性,甚至資金存管都走在了多數P2P的前面。對一些不明真相的投資者而言,并不能準確判斷這款產品的風險。

 盡管日金寶本質上是配資債權,但并不像P2P一樣,投資者可直接看到自己的錢借給了誰。根據日金寶官網的操作指導視頻,投資者選擇資金受托后,系統會在結算時間根據配比率,決定當天的受托金額。

 也就是說,當天所有投資者的錢會形成一個資金池,投資者本人并不知道具體的借貸關系。在此前的媒體報道中,就有日金寶投資者表示,他們只是當做一個理財產品,并不知道資金的具體用途。

 是誰誤導了投資者?

 考拉君覺得,類似日金寶這樣的的非貨基“寶寶產品”,可以簡單稱之為“偽寶寶軍團”。今天我們試圖探討的事情就是,偽寶寶軍團的包裝問題,以及互聯網金融產品的銷售道德。

 首先要說明兩點,一是“偽寶寶軍團”本身并不可怕。多數產品都是合規設計的,只要投資者能夠正確認知,就是合理的投資。二是“偽寶寶”之所以會讓投資者誤認為是“寶寶”,根源是國內投資者教育的普遍缺乏,幫兇則是營銷手法。

 在2013年中國大媽瘋狂搶金一戰成名之前,理財這個詞和多數國人是沒啥關系的。簡單分各類是這樣:有錢人買樓、膽大的炒股、剩下的存銀行。尤其是二三線城市的人,“理財”倆字就代表著高深莫測,銀行理財產品已經是投資的最好極限。但是多數人并不能看懂產品的投資規則和風險提示,而據我所知,多數的理財經理也不會去試圖講明白。

    可以說,直到余額寶出現,才真正普及了全名理財的理念。但也正是因為這個原因,讓很多投資者對“某某寶”有種錯覺,覺得他們都是靠譜、不會賠錢的。但問題是,不是所有的“寶寶”都是你們以為的“寶寶”。

 銷售們自然也明白這種心態,并很好的進行了利用。除了上面提到的日金寶外,百度搜索其他的“XX寶”,也有類似的效果。E租寶、錢寶、永利寶等,都有一些和余額寶比較的營銷帖。在百度貼吧“余額寶吧”里,可以看到不少其他理財產品的宣傳,包括綠能寶、e租寶、錢寶等。

 一位在投資公司做銷售的盆友告訴考拉君,銷售自家的產品時,和大眾熟知的產品聯系起來,是最常用的辦法。最好是通過流動性、收益率、風險等各個方面進行比較,突出自家產品的優勢,劣勢方面則用銷售話術打圓場。而網絡銷售最常用的方式就是在論壇、知道、貼吧等地方發帖,她搞笑地說,“我甚至連漂流瓶都試過。”

 這樣做的意義就在于,讓投資者認為,自家的投資產品和他聽過的產品很像、但還要更好些。這種方式放在別的行業或許沒什么,但用在金融上,很可能會讓小白用戶投資超出自己實際風險承受能力的產品。

 拆解“偽寶寶軍團”

 對投資產品來說,最核心的是投資標的,不同的標的會決定相應的收益率、流動性和風險水平,也意味著不同類型的投資產品壓根不具備可比性。

 目前的市場上存在的名字為“XX寶”的,主要有這么幾種。

 一是最初的寶寶軍團,比如余額寶、平安旗下的活期寶等,這些是和大家認知一致的互聯網現金管理工具。

 二是銀行系的跟隨產品,如工商銀行的現金寶、中國銀行的活期寶、民生銀行的如意寶等,投資的也是貨幣基金。

 三是一些指數產品,比如定投寶,跟蹤的是騰訊參與指數開發的中證騰安價值100指數。

 四是P2P,比如借貸寶、網利寶等,本質上是債權產品。

 五是供應鏈金融,比如綠能寶,e租寶、以及這次的日金寶。從理論上來說,這應該是債權的細分品類,但供應鏈金融由于涉及上下游,風控要求更高。

 這五種類型里,前兩種可以歸類于“寶寶軍團”,基本都是聯手貨幣基金,收益略高于銀行利率,風險也較低,適合做現金管理。但后三種,就要歸入“偽寶寶軍團”了,屬于風險等級更高的產品,需要投資者有一定的風險判斷能力,也更適合閑置資金。

    最后再回到泛亞的案例上來,投資者們的維權至今沒有結果。泛亞方面則自稱在與某知名上市公司進行重組,但不少業內人士認為這只是泛亞開講的一個新故事。中國式投資和中國式維權,也許是互聯網金融野蠻生長后的副作用之一。金融創新、利益博弈后,誰來撿起此時的一地雞毛。

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